Новейшие технологии стремительно развиваются. Блокчейн-проекты уже не кажутся чем-то абстрактным и бесполезным для повседневной жизни: блокейн находит применение в различных сферах деятельности. Многие проекты ориентированы на банковскую сферу и развивают новые технологии, которые можно применять для проведения платежных операций, защиты информации и идентификации. Но такие проекты работают как бы “внутри системы” и направлены на совершенствование действующих схем. Наряду с платформами, которые направлены на оптимизацию работы финансового сектора, появляются и новые организации, которые называют себя криптобанками. Что представляют из себя эти площадки? Как криптобанки могут изменить финансовую систему уже в ближайшие годы? 


Что такое криптобанк?

Криптобанк напоминает обычную криптовалютную биржу. Это децентрализованная платформа, которая предоставляет не только возможность обмена криптовалюты, но и выдает займы. В отличие от обычных банков, в криптовалютных отсутствуют посредники. Задача платформы - связать кредитора и заемщика и максимально автоматизировать процесс выдачи кредита.

Криптобанк функционирует при помощи нескольких технологий: P2P, блокчейн, смарт-контракты. Концепция P2P (от peer-to-peer – «друг другу») не является новой: по этому принципу работают и некоторые криптобиржи, и финансовые организации, использующие фиатные деньги. При помощи технологии блокчейн записывается история всех сделок, и информация о пользователях платформы. Взаимодействие между кредитором и заемщиком организовано при помощи смарт-контрактов: это позволяет утверждать займы и автоматизировать процесс движения средств.

 

Информация о заемщиках структурируется и анализируется при помощи искуственного интеллекта: на платформе существует система рейтингов, которая формируется на основе кредитной истории пользователя и других сведений. Таким образом, займодатель может получить подробную оценку возможных рисков связанных с выдачей кредита. Для выдачи займов криптобанки, как правило, используют собственную валюту, которую можно обменять на другие коины или на фиатные деньги.

Примеры криптобанков

Несмотря на то, что криптобанки пока еще не распространены, подобные проекты постепенно выходят на рынок. Первым криптобанком стал Galaxy Digital LP, принадлежащий Майку Новограцу, бывшему менеджеру с Уолл-Стрит. Но стоит отметить, что Galaxy Digital не занимается выдачей кредитов в криптовалюте. Организация ориентирована на торговлю криптоактивами, инвестициями и консалтингом. Поскольку акции Galaxy Digital торгуются на канадской фондовой бирже TSX Venture Exchange, криптобанк открыто делится своими финансовыми результатами. В первом квартале 2018 года организация зафиксировала убытки в размере 134 000 000$. Это было связано с обвалом бикоина и других криптомонет.

Но появляются и другие проекты, которые ориентированы непосредственно на выдачу займов. Так, например, Datarius представляет собой децентрализованную платформу, которая является не только кредитной организацией, но и выполняет функции платежной системы и инвестиционного фонда. Другой криптобанк, Crypterium, - это целая экосистема, состоящая из мобильного банка, криптовалютного эквайринга, платежного программного обеспечения и внутренней биржи.  

Также на Мальте планируется создание финансовой организации Founders Bank, работающей на блокчейне. Уникальность компании в том, что она не будет принадлежать одному частному или юридическому лицу. Организация будет представлять собой децентрализованный банк, владельцами которого станут держатели акционерного капитала, выраженного в токенах. Одним из ключевых инвесторов проекта стал глава криптобиржи Binance Чанпенг Чжао. Идея создания децентрализованного банка поддерживается правительством Мальты.

 

Криптобанки: плюсы и минусы

Как мы видим, идеи создания децентрализованных банков, принадлежащих глобальному сообществу, и внедрение блокчейна и криптовалюты в сферу займов и кредитов постепенно набирают популярность. Но поскольку такие компания еще не получили необходимые инструменты для полноценной работы в правовом поле различных государств, сложно составить представление о том, как организации будут вести свою деятельность.

 

Но уже сейчас можно отметить возможные плюсы и минусы криптобанков и предположить, как эти организации изменят существующую финансовую систему. Так, например, несомненным плюсом станут выгодные условия получения займа: рынок переориентируется на P2P кредитование и необходимость в посредниках постепенно отпадет. Также повысится прозрачность сферы кредитования: закрытую информацию о кредитной истории пользователя заменят открытые рейтинги, деятельность банковских организаций также станет более открытой. Кроме этого, управление банковской сферой не будет сосредоточено в руках группы людей: такие организации станут децентрализованными, а значит их владельцами станет глобальное сообщество.

Но некоторые обстоятельства все еще задерживают развитие криптобанков и их активное присутствие в нашей повседневной жизни. В первую очередь, это отсутствие полноценного законодательного регулирования в большинстве государств. Как государственный сектор, так и институциональные инвесторы еще не сформировали отношения к криптовалютам. И, несмотря на то, что на рынок выходят высокотехнологичные стартапы, а криптовалюта все больше присутствует в нашей повседневной жизни, доверия к данным активам пока невысокое. Также большой проблемой является и высокая волатильность криптоактивов. Резкие скачки курса могут привести к проблемам в процессе выдачи займов: верно рассчитать процентную ставку в условиях постоянно изменяющихся значений курса достаточно сложно.

Из этого следует вывод: на данный момент мировое сообщество не готово к высокому уровню прозрачности в финансовой системе, в том числе и к децентрализованным криптобанкам. Но, вполне возможно, ширококе распространение таких организаций станет закономерным этапом развития банковской системы. Возникает вопрос: сохранятся ли главные ценности криптосферы? Будет ли банковская система децентрализованной, позволит ли всем участникам взаимодействовать друг с другом на равных, выгодных условиях? Или криптовалюты и блокчейн превратятся в более современный инструмент управления, который государственный сектор будет использовать в своих интересах? Если речь идет о первом варианте, то изменится не только финансовая система, но и все общество перейдет на новый этап развития. Произойдет некий сдвиг, который затронет все сферы: и мировоззренческие установки, и уклад жизни, и взаимодействие государства и граждан.